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房贷利率降了,要不要提前还款?
房贷利率一降再降,一个老生常谈的话题再次成为热点:要不要提前还贷?
年轻人不想再为银行打工!
无论是微博,还是小红书,随手一搜,就有N条相关话题。
为什么这个话题,会重新变成热门呢?
因为环境变了,楼市行情也变了。
360数字科技研究院提供的数据显示,5月20日至5月25日,在其监测的42个城市中,已有17个城市最低可执行“首套4.25%、二套5.05%”的房贷利率。
相比以往不少三四线城市执行6%的房贷利率,现在首套4.25%的利率可以说非常便宜。
拼死拼活的年轻人前几年还贷,基本是在帮银行打工。环境不好时,想减轻压力,或者缩短刑期。所以,要不要提前还贷呢?
1、资金充裕,可以提前还款。
2、部分提前还款,降低还款额度。
3、部分提前还款,缩短贷款年限。
提前还款=减少还款本金+利息总额,缩短年限=大幅减少利息。
是不是大部分银行都可以选择提前还贷呢?
是的!只要满一年,市面上主流银行基本能允许申请提前还款。
对还款金额有没有要求?
一般在1-5万以上就可以。
有没有罚息违约金?
取决于合同上的要求。
能否在等额本息和等额本金中切换?
可以!和业务经理沟通申请,可以通过。
有没有次数限制?
一般来说,一个月一次是可以的。
我们可以算一下,假如200万的房贷,贷款20年,等额本息,利率6%,那么利息高达143万,月供1.4328万。如果利率降到4.25%,那么利息只要97.23万,月供只要1.2384万,省了一大笔钱。
于是,问题来了,我之前6%以上的房贷利率,现在降了那么多,要不要提前还款?
第一,如果本身收入稳定,之前房贷利率也不高的(比如5.2%以下的),就没必要提前还款了。
一是房贷利率基本采用浮动利率,也就是随着央行降息而下降。如果把时间拉长,你的月供也越来越少,成本越来越低。
二是通胀会降低你的房贷压力,想想看,现在每月还1万块钱,10年后仍是还1万块钱,这两个1万能一样吗?
第二,如果收入不稳定,比如自己创业,突然间发一笔横财,不经意间又可能失去,这种情况下还是提前还贷的好。
一是假如你有了100万的闲置资金,你很难找到达到5%以上的稳定理财,既然你做不到,为何又让银行赚你的房贷利息呢?
二是收入不稳定房贷却要继续还,一旦出现任何意外,你的房贷出现断供的风险。
现实是,目前除了公务员、事业单位、国企员工,其它人的工作岗位难说稳定,这种情况下每个人都要有一个规避风险的意识。
1、给自己买一份风险。一个人一生的不确定因素除了收入不确定外,更重要的是医疗、意外等不确定因素。一旦发现可能会倾家荡产,这时候如果有了保险就能降低损失了。意外险可以降低出现意外之后的损失(含医疗费、伤残赔付金),医疗险可以让你看病少花钱,重疾险可能解决得了重疾之后的收入减少问题。
2、给自己留一定的流动资金,避免负债过高。现在的时代不确定事件太多,谁又能想到俄乌冲突会发生,谁又能想到两年了疫情的影响还是这么大?这种情况下如果没有足够的流动资金,一旦黑天鹅来了是不是很吃亏?
一般来说,稳健收益理财资金起码能够支撑你1年的开支,这里的稳健理财包含银行存款、银行现金类理财、货币基金等。
3、尽量给自己购买公积金。现实是确实有不少企业没给员工购买公积金。即便这样你也可以自己给自己买。很多人都以为自己不买房,公积金没用,然而实际情况并不是这样。
如果你买房,会享有很低的公积金贷款利率,目前公积金贷款利率是3.25%左右,而商贷利率也在5%左右,你看省了多少钱。
即使你不买房,你可以把公积金当成一种特殊的存款,当急用钱时它可以作为你的兜底。现在公积金的提现很方便,比如租房就可以全额提取了,这不是特殊的存款,那是什么?
总之,每个人都要有一种风险意识,我们每个人都有一个大本营,我可以进攻,但在进攻之间首先把自己的大本营守好,不然自己的根据地都不存在了,那不是竹篮打水一场空?
任何决定都是具体问题具体分析,随意跟风操作,搞不好搬起石头砸自己脚,所以大家根据自家收支情况,理性选择。
责任编辑: ll
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